各位朋友大家好，我是阿斌。五一劳动节过得还愉快吧？节前上海推出了沪惠宝这个补充医疗保险产品，今天我就想跟大家聊聊这个话题。
沪惠宝这个产品一经推出，反响还是非常火爆的，至今已经有多万人购买了沪惠宝，上海医疗保险参保人员大概有万人，就是说五个人里边大约已经有一个人购买了，而且购买人数还会继续增加，一直可以买到6月30号，这个比例应该讲还是比较高的。
当然，有的人他其实并没有搞清楚这个产品到底是保什么，关键是没有搞清楚自付和自费的区别。什么是沪惠保呢？简单讲，就是参保人员一年出一百十五块钱，对于住院自费项目超过二万元部分可以报销一定的比例。
我有一位朋友，医院里边动完手术出来，总共用掉医药费12万元，但是全都是进入医保目录的，其中自己出了4万多元。以后碰到这种情况，如果购买了沪惠宝，他是否还可以报销一定的比例呢？答案是否定的，因为他这12万元是全部进入医保目录的，并没有自费部分，所以即使购买了沪惠保也是无法报销的，很多人实际上是混淆了自付和自费部分的区别，这一点应该讲清楚。但是尽管如此，我还是赞成购买沪惠保。
这几天我也在做调研，我周围确实有很多这方面的专家，有的是医保中心的主任，有的是社保方面的学者，还有很多是搞社保实务工作的。比如说“社保达人”张佶，他还给我透露一个消息。大家知道，上海医保参保人员可以给自己的亲属购买沪惠保，这个亲属是否包括岳父母和公婆呢？有关部门正式发布的消息没有明确。但是张佶带来的消息是：包括岳父母和公婆！这就是一个好消息。我在周围的专家中做了调查，发现他们可以分为两类人，一类是没有购买过补充医疗保险的，都购买了沪惠保；一类是已经购买了补充医疗保险的，没有再购买沪惠宝，但是也为他们的家人购买了沪惠宝。
了解保险的人都知道，保险产品可以分为两种，一种是给付型的，比如像寿险、灾害险、重疾险，这种保险是可以重复理赔的。还有一种是报销型的，比如对于大部分医疗保险是不能重复理赔的，受益人不能通过保险获利，这种保险是实报实销，获益不能超过实际损失。所以已经购买了补充医疗保险的，确实未必需要再去购买沪惠宝。但是对于没有购买其他补充医疗保险的，就很有必要去购买，而且可以用医保卡里的余额购买，为什么不呢？这是我建议购买沪惠保的第一种人。
第二种就是已经有既往病史的人。有既往病史的人购买了互惠宝，也可以报销一定的比例，尽管这个比例比没有既往病史的人稍低一些，但是也比同类保险产品强，这是沪惠保非常优惠的地方，说白了这等于是白白送钱给你，你不买就是傻瓜。
第三种就是尽管没有既往病史，但是祖上有遗传倾向的人。如沪惠保对于治疗尿*症的相关自费项目可以报销一定的比例。尿*症虽然不是一个遗传病，但是各种常见的慢性肾脏病，最终都会进展为尿*症。慢性肾脏病中有一些具有遗传倾向，常见的有，多囊肾，alport综合征，还有部分小球肾炎，如果父母患有上述相关肾脏病，遗传的概率就要高一些。这部分人就应该去购买沪惠保，
第四种就是年老多病的人。一般保险产品它都是细分化的，不大可能不同年龄段的人缴纳的医疗保险费都是一样的，这个是不大可能的，但是互惠宝和其他产品不一样，不管是什么年龄段的人，都是一年交一百十五元，这实际上就是年纪大的人占了年纪小的人的便宜。所以年纪大的人比年青人更值得去买。
沪惠保是普惠性的产品，但这四种人特别值得买。
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